FICO評分系統是美國用于個人消費信貸評估的一套模型，近年來，一些金融機構不斷宣傳FICO，使得FICO系統越來越神秘。究竟什么是FICO、FICO的評分計算方法又是什么。本文中，PP模塊信和大金融將全面解密FICO信用評分系統，讓你徹底了解FICO。
FICO是SAP中的財務模塊，一塊是FI(Finance)模塊，另一塊是CO（Controlling）模塊，FI模塊是外部會計，CO模塊包括利潤及成本中心、產品成本、項目會計、獲利分析等，在企業中應用廣泛。另外，FICO財務管理模塊依據各國會計法規進行相應的定義，同時也適用于國際性的企業，符合40多個主要工業國對會計法規的有關要求。
FICO信用分是由美國個人消費信用評估開發出的一種個人信用評級法，已經得到社會廣泛接受。
FICO信用分是常用的一種普通信用分。由于美國三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成為信用分的代名詞。20世紀50年代一位工程師Bill Fair和一位數學家Earl Isaac發明了一個信用分的統計模型，80年代開始在美國流行。如今它是美國 FairIsaac& Company的專有產品，FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高達100萬的大樣本的數據，首先確定刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分成若干個檔次以及各個檔次的得分，然后計算每個指標的加權，后得到消費者的總得分。FICO信用分的打分范圍是300～850。
雖然在審查各種信用貸款申請時，每個金融機構都有各自的方法和分數線，FICO信用分可以幫助他們決策。然而信用分雖然可以作為發放貸款的決策工具，但不應當成為決策的惟一依據，更不能代替人的決策。
美國的法律禁止信用分作為拒絕消費貸款的惟一理由。一般地說，如果借款人的信用分達到680分以上，金融機構就可以認為借款人的信用卓著，可以毫不遲疑地同意發放貸款。如果借款人的信用分低于620分，金融機構或者要求借款人增加擔保，或者干脆尋找各種理由拒絕貸款。如果借款人的信用分介于620～680分之間，金融機構就要作進一步的調查核實，采用其它的信用分析工具，作個案處理。FICO信用分的計算方法至今未向社會完全公開。為了平息人們對它的疑問，FairIsaac公布了一小部分FICO信用分的打分方法(略)。
FairIsaac沒有公布年齡的具體打分方法。實際上，年齡也是FICO信用分的主要指標,其中50歲的得分。
FICO信用分計算的基本思想上把借款人過去的信用歷史資料與數據庫中的全體借款人的信用習慣相比較，檢查借款人的發展趨勢跟經常違約、隨意透支、甚至申請破產等各種陷入財務困境的借款人的發展趨勢是否相似。美國各種信用分的計算方法中，FICO信用分的正確性。據一項統計顯示，PP模塊信用分低于600分，借款人違約的比例是1/8，信用分介于700～800分，違約率為1/123，信用分高于800分，違約率為1/1292。因此美國商務部要求在半官方的抵押住房業務審查中使用FICO信用分。
信用分根據借款人過去的信用歷史預測將來的還款可能，給貸款人提供了一個客觀和一致的評估方法。信用分采用客觀的評分方法，由計算機自動完成評估工作，有助于克服人為因素的干擾，防止片面性，更好地遵守國家的法律和法規。信用分可以估計消費信貸的風險，給貸款人提供了一個可靠的技術手段，避免不良貸款，控制債務拖欠和清償。信用分可以使貸款人更加地界定可以接受的消費信貸的風險，擴大消費信貸的發放。信用分及其自動化的操作加速了整個信貸決策過程，申請人可以更加迅速地得到答復，提高了操作的效率。據了解，使用信用分之后，信用卡的審批只要一兩分鐘，甚至幾秒鐘，20%～80%的抵押貸款可以在兩天之內批復，其中不少貸款項目在4～6小時內完成審批。據美國消費銀行協會的一份資料，以前不使用信用分，小額消費信貸的審批平均需要12小時，如今使用信用分和自動處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鐘。使用信用分后，60%的汽車貸款的審批可以在1小時內完成。
說到SAP，人們通常首先會提到的就是FICO模塊。因為，一個企業在實施SAP系統時，可以根據企業的性質和需求不上銷售模塊或者生產模塊等，但幾乎所有實施SAP的企業都必須上FICO模塊，可以說FICO是SAP核心的組件。
FI，重點關注財務會計，即外部會計，關注的是按照一定的會計準則，組織賬務，并出具滿足財稅等外部實體及人員要求的法定財務報表，PP模塊通常比較標準。
CO，重點關注管理會計，即內部會計，通常比較靈活，出具的報表是為了滿足內部管理機構及相關人員的需要。
SAP FI/CO的特別之處在于：“集成”。“集成”帶給企業的是管理上的飛躍。許多企業在公開始的“財務管理信息化”項目僅涵蓋財務管理，但是通過SAP FI/CO模塊，可以建立并拓展為一個集“人、財、物”一體，戰略和執行貫通的信息化平臺。”SAP將這個平臺稱為：mySAP ERP，它是一個可以實現跨地區、跨部門、甚至跨整合實時信息的企業管理信息系統，包括三個層面：戰略層面、運營層面和技術架構。SAP FI/CO模塊的內容主要包含在mySAP ERP的運營層面中，可分為：“財務會計、管理會計、資金管理、項目管理、不動產管理等子模塊。除此之外，在mySAP ERP的戰略層面中，涉及到平衡記分卡、價值動因樹、管理駕駛艙等內容，這些都是財務管理整體的一部分。由此可見，學習SAP FI/CO不僅可以掌握一種重要的財務管理工具，更能掌握一種大企業的運用的、國際企業管理領域先進的管理理念和方法。
在財務會計子模塊中，又分為總帳、應收帳款、應付帳款、固定資產等。企業實施SAP系統時，一般是以財務會計子模塊開始，逐步擴展到管理會計、資金管理、項目管理、不動產管理。SAP系統在財務管理方面的強大功能，以及對企業運營的緊密滲透性由此可見一斑。這也就是為什么使用了SAP系統的企業離不開SAP、離不開掌握熟練運用SAP系統的業務人員的原因；也是為什么一個SAP FI/CO咨詢與實施顧問甚至比一個具備CA資格的人，時薪還要高的原因。但是，取得CA、CGA資格你需要多少年？！
隨便打開一個就業網站，都可以看到大量關于SAP 的就業職位。對于財務人員，職位大致分兩類：一類是直接以“SAP FI/CO”作為job title的，一類是以Accountant作為job title的。前者一般多為咨詢和實施顧問，同時適合具有IT背景和財務背景的兩類人；后者在職位描述中會提到要求具有SAP FI/CO的使用經驗，這說明你有大的工作經驗和具備先進的管理理念，適合有財務背景的人士。
什么人容易獲得SAP FI/CO的相關職位?下面由塞依教育專家給大家講講：
（1）有北美財務經驗或教育背景的人士。只需要學習單一的SAP FI/CO模塊就可以，目標：財務管理或SAP FI/CO咨詢顧問。
（2）IT背景的人員，FI/CO+BW是絕好的組合，目標：SAP FI/CO實施顧問。目標：逐漸擺脫純技術開發領域，轉入憑借經驗的管理和技術咨詢領域。
（3）有國內財務經驗或教育背景的人士。目標：實現國內經驗與北美職位需求的“嫁接”。丟棄國內多年的職業經驗不僅可惜，而且失去了可能回國的“退身步”。找準北美職位需求熱點——SAP切入職場,有效的實現“北美”職位與國內“經驗”的融合。
（4）SAP ABAP開發人員。目標：由純技術支持與開發，進入SAP Functional領域，實現工作角色的轉變。
信和大金融隸屬于信和上融網絡科技（北京）有限，是2014年正式成立的互聯網金融平臺，管理團隊均具有多年互聯網金融行業從業經驗。信和大金融通過與專業征信機構匯誠信用、深圳前海金融資產交易所深度合作，以健全的風險管控體系為基礎專注為廣大機構、個人及其他合格投資者提供透明、專業、高效投融資顧問服務，并通過豐富的交易品種和交易組織模式創新，為眾多中產階級、高凈值人群及其他合格投資者提供更多適合自身風險偏好的產品咨詢。
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